人身保险

本教材编写人员经过在寿险公司进行调研，以多年从事人身保险教学的讲稿为基础，结合保险行业近年来新的相关法律法规、公司内部业务手册和当前业界热点问题，汲取各种教材精华，编写了这本教材。教材意在实现理论的基础性、实务的可操作性、知识的时效性有机结合，希望使用者能够系统地掌握人身保险基础知识和业务技能，了解和理解人身保险业界的热点问题，把握发展方向。教材适用于应用型、教学型本科保险专业及相关专业学生的人身保险教学使用，也可以供人身保险从业人员培训与继续教育使用。

第一章 人身保险概述………………………………………………………………… 1
第一节 人身保险的概念和特点…………………………………………………… 3
一、人身风险……………………………………………………………………… 3
二、人身保险的概念……………………………………………………………… 4
三、人身保险的特点……………………………………………………………… 5
第二节 人身保险的分类…………………………………………………………… 9
一、按照人身保险的保障范围划分……………………………………………… 9
二、按照人身保险的保险期限划分……………………………………………… 10
三、按照人身保险的实施方式划分……………………………………………… 10
四、按照人身保险的投保方式划分……………………………………………… 11
五、按照保单是否参与分红划分………………………………………………… 12
六、按照被保险人具有的风险程度划分………………………………………… 12
七、按照被保险人的年龄划分…………………………………………………… 12
第三节 人身保险的功能与作用…………………………………………………… 13
一、人身保险的功能……………………………………………………………… 13
二、人身保险的作用……………………………………………………………… 15
第四节 人身保险的发展历程……………………………………………………… 18
一、人身保险产生和发展的条件………………………………………………… 18
二、古代人身保险思想及其萌芽………………………………………………… 18
三、近代人身保险的形成………………………………………………………… 19
四、现代人身保险的产生和发展………………………………………………… 21
五、中国人身保险的发展史……………………………………………………… 22
第二章 人身保险合同………………………………………………………………… 27
第一节 人身保险合同概述………………………………………………………… 28
一、人身保险合同的概念………………………………………………………… 28
二、人身保险合同的特征………………………………………………………… 28
三、人身保险合同的分类………………………………………………………… 30
四、人身保险合同的形式………………………………………………………… 32
第二节 人身保险合同的要素……………………………………………………… 33
一、人身保险合同的主体………………………………………………………… 33
二、人身保险合同的客体………………………………………………………… 38
三、人身保险合同的内容………………………………………………………… 39
第三节 人身保险合同的订立与履行……………………………………………… 41
一、人身保险合同的订立………………………………………………………… 41
二、人身保险合同的履行………………………………………………………… 42
三、人身保险合同的变更………………………………………………………… 44
四、人身保险合同的中止与复效………………………………………………… 46
五、人身保险合同的终止………………………………………………………… 46
第四节 人身保险合同的标准条款………………………………………………… 47
一、不可抗辩条款………………………………………………………………… 48
二、年龄误告条款………………………………………………………………… 48
三、宽限期条款…………………………………………………………………… 49
四、复效条款……………………………………………………………………… 50
五、保费自动垫缴条款…………………………………………………………… 51
六、保险单贷款条款……………………………………………………………… 52
七、保险单转让条款……………………………………………………………… 52
八、不丧失价值选择权条款……………………………………………………… 52
九、自杀条款……………………………………………………………………… 53
十、受益人条款…………………………………………………………………… 54
十一、共同灾难条款……………………………………………………………… 54
十二、红利及保险金任选条款…………………………………………………… 54
十三、意外事故死亡双倍给付条款……………………………………………… 55
十四、战争除外条款……………………………………………………………… 55
第五节 人身保险合同的争议处理………………………………………………… 56
一、人身保险合同解释的原则…………………………………………………… 56
二、人身保险合同争议的处理…………………………………………………… 57
第三章 人身保险费率厘定…………………………………………………………… 60
第一节 利息理论…………………………………………………………………… 61
一、利息的相关内容……………………………………………………………… 61
二、年金的相关内容……………………………………………………………… 63
第二节 生命表……………………………………………………………………… 64
一、生命表的概念………………………………………………………………… 64
二、生命表的内容………………………………………………………………… 65
三、生命表的计算………………………………………………………………… 67
四、死亡率的分布特征…………………………………………………………… 69
五、生命表的种类………………………………………………………………… 70
第三节 人寿保险保险费的计算…………………………………………………… 72
一、人寿保险保险费的计算原理………………………………………………… 72
二、人寿保险纯保险费的确定…………………………………………………… 73
三、人寿保险毛保险费的计算…………………………………………………… 80
第四节 健康保险和意外伤害保险的费率厘定…………………………………… 82
一、健康保险费率厘定…………………………………………………………… 82
二、人身意外伤害保险费率厘定………………………………………………… 84
第五节 责任准备金与保单现金价值……………………………………………… 88
一、责任准备金…………………………………………………………………… 88
二、保单现金价值………………………………………………………………… 90
第四章 人寿保险……………………………………………………………………… 94
第一节 人寿保险概述……………………………………………………………… 95
一、人寿保险的概念……………………………………………………………… 95
二、人寿保险的特点……………………………………………………………… 95
三、人寿保险的分类……………………………………………………………… 97
第二节 传统型人寿保险…………………………………………………………… 98
一、普通人寿保险………………………………………………………………… 98
二、特种人寿保险……………………………………………………………… 104
三、年金保险…………………………………………………………………… 107
第三节 现代型人寿保险………………………………………………………… 109
一、分红保险…………………………………………………………………… 110
二、变额人寿保险……………………………………………………………… 111
三、万能人寿保险……………………………………………………………… 113
四、变额万能人寿保险………………………………………………………… 115
第四节 综合型寿险产品………………………………………………………… 118
一、重大疾病保险……………………………………………………………… 118
二、银行保险…………………………………………………………………… 120
第五章 人身意外伤害保险………………………………………………………… 126
第一节 人身意外伤害保险概述………………………………………………… 127
一、意外伤害保险的含义……………………………………………………… 127
二、意外伤害保险的特点……………………………………………………… 130
三、意外伤害保险的分类……………………………………………………… 131
第二节 人身意外伤害保险的保险责任………………………………………… 133
一、意外伤害保险的可保风险………………………………………………… 133
二、意外伤害保险的承保项目………………………………………………… 135
三、意外伤害保险的保险责任判定…………………………………………… 135
第三节 人身意外伤害保险的保险金给付……………………………………… 139
一、死亡保险金的给付………………………………………………………… 139
二、残疾保险金的给付………………………………………………………… 140
三、医疗保险金的给付………………………………………………………… 141
第四节 我国人身意外伤害保险常见品种……………………………………… 142
一、学生平安保险……………………………………………………………… 142
二、个人人身意外伤害保险…………………………………………………… 143
三、旅客意外伤害保险………………………………………………………… 144
四、运动员团体人身意外伤害保险…………………………………………… 146
第六章 健康保险…………………………………………………………………… 149
第一节 健康保险概述…………………………………………………………… 150
一、健康保险的概念…………………………………………………………… 150
二、健康保险的特点…………………………………………………………… 151
三、健康保险的业务分类……………………………………………………… 152
四、健康保险合同的特殊规定………………………………………………… 153
第二节 医疗保险………………………………………………………………… 155
一、医疗保险的概念、种类…………………………………………………… 155
二、医疗保险的特点…………………………………………………………… 156
三、医疗保险主要险种的承保范围与保险金给付…………………………… 157
第三节 疾病保险………………………………………………………………… 158
一、疾病保险的概念、特点…………………………………………………… 158
二、疾病保险的主要险种的责任范围及给付规定…………………………… 160
三、疾病保险的不保危险……………………………………………………… 161
第四节 失能收入损失保险……………………………………………………… 162
一、失能收入损失保险的概念、特点………………………………………… 162
二、失能收入损失保险业务分类……………………………………………… 162
三、失能收入损失保险的责任范围…………………………………………… 163
四、失能收入损失保险的保险金给付………………………………………… 165
第五节 护理保险………………………………………………………………… 166
一、护理保险的概念…………………………………………………………… 166
二、护理保险的承保范围……………………………………………………… 166
三、保险金给付………………………………………………………………… 166
四、护理保险的除外责任……………………………………………………… 167
第六节 我国健康保险常见品种………………………………………………… 167
一、附加住院费用医疗保险…………………………………………………… 167
二、疾病保险…………………………………………………………………… 168
三、失能收入损失保险………………………………………………………… 171
第七章 团体人身保险……………………………………………………………… 174
第一节 团体人身保险概述……………………………………………………… 175
一、团体人身保险的产生和发展……………………………………………… 175
二、团体人身保险的特点……………………………………………………… 176
三、团体人身保险的作用……………………………………………………… 179
第二节 团体人身保险的合同种类……………………………………………… 180
一、团体人寿保险……………………………………………………………… 180
二、团体年金保险……………………………………………………………… 182
三、团体意外伤害保险………………………………………………………… 184
四、团体健康保险……………………………………………………………… 187
第三节 团体人身保险方案设计………………………………………………… 189
一、团体人身保险方案设计的内容…………………………………………… 189
二、设计团体人身保险方案的必要性………………………………………… 189
三、团体保险方案的设计方法………………………………………………… 190
四、在团体保险实务操作中应注意的几个问题……………………………… 191
第八章 人身保险营销……………………………………………………………… 194
第一节 人身保险营销概述……………………………………………………… 195
一、人身保险营销的含义……………………………………………………… 195
二、人身保险营销的特征……………………………………………………… 196
三、人身保险营销的意义……………………………………………………… 198
第二节 人身保险营销策略……………………………………………………… 199
一、人身保险营销环境分析…………………………………………………… 199
二、人身保险营销策略………………………………………………………… 201
第三节 人身保险营销流程与方法……………………………………………… 202
一、人身保险营销流程………………………………………………………… 202
二、人身保险营销方法与技巧………………………………………………… 210
第九章 人身保险的承保与核保…………………………………………………… 214
第一节 人身保险承保…………………………………………………………… 215
一、人身保险承保的概念……………………………………………………… 215
二、人身保险的承保流程……………………………………………………… 215
第二节 人身保险的核保………………………………………………………… 217
一、核保概述…………………………………………………………………… 218
二、核保主要考虑的风险因素………………………………………………… 219
三、核保资料…………………………………………………………………… 225
四、核保的流程………………………………………………………………… 229
五、团体人身保险核保………………………………………………………… 234
第三节 人身保险的再保险……………………………………………………… 236
一、再保险的概念和特点……………………………………………………… 237
二、再保险的职能和作用……………………………………………………… 238
三、再保险的分类……………………………………………………………… 239
四、人身保险再保险的规划…………………………………………………… 241
第十章 人身保险理赔与客户服务………………………………………………… 244
第一节 人身保险理赔概述……………………………………………………… 245
一、人身保险理赔的概念和类型……………………………………………… 245
二、人身保险理赔的意义与原则……………………………………………… 246
三、理赔基本管理规则………………………………………………………… 247
四、人身保险理赔组织架构…………………………………………………… 248
第二节 人身保险理赔的流程…………………………………………………… 251
一、人身保险理赔流程的定义………………………………………………… 251
二、人身保险理赔的流程……………………………………………………… 251
第三节 人身保险欺诈与防范…………………………………………………… 259
一、人身保险欺诈的主要表现………………………………………………… 260
二、人身保险欺诈产生的原因及社会基础…………………………………… 261
三、人身保险欺诈的防范措施………………………………………………… 262
第四节 人身保险客户服务……………………………………………………… 263
一、人身保险客户服务概述…………………………………………………… 264
二、人身保险客户服务内容…………………………………………………… 264
第十一章 人身保险投资与监管…………………………………………………… 269
第一节 人身保险投资概述……………………………………………………… 270
一、保险投资概念的界定……………………………………………………… 270
二、人身保险投资的资金来源………………………………………………… 271
三、人身保险投资的原则……………………………………………………… 274
四、人身保险资金的运用形式………………………………………………… 275
五、我国保险投资的投资形式………………………………………………… 276
第二节 人身保险市场监管……………………………………………………… 279
一、人身保险监管概述………………………………………………………… 279
二、人身保险机构监管………………………………………………………… 283
三、人身保险业务监管………………………………………………………… 287
四、人身保险偿付能力的监管………………………………………………… 289
附录一 人身保险公司服务评价管理办法………………………………………… 293
附录二 重大疾病保险的疾病定义使用规范……………………………………… 298
参考文献……………………………………………………………………………… 306

修波，女，副教授，主编辅助教材《财产保险实验实训教程》、《人身保险实验实训教程》、《保险案例选编》、参编其他教材多部。主持或参与了十项课题，发表论文十余篇，现任哈尔滨金融学院(原哈尔滨金融高等专科学校)投资保险系保险教研室教师。