理性保险选择

中国保险业自改革开放以来历经40年发展，人们对保险的认知从“是否购买保险”逐渐向“如何合理配置优质保险”转变，保险需求也进入新的时代。对此，以往的保险书籍立足于感性认知，难以满足当前的社会需求。可视化的、可量化的理性保险分析，正为人们所共同期盼。在保险的新时代背景下，诞生了以下几大保险需求：①对风险数据的可视化分析；②建立统一、高效的产品分析标准；③探索可量化的理性保险决策方法；④打破信息不对称壁垒；⑤建立系统性的认知体系；⑥优化财富配置的效率。而这些，正是本书所解决的问题。本书的读者定位是广大普通消费者。由于保险与人们生活的联系日益密切，而我国保险业仍处于初期阶段，这使得广大普通消费者对其存在诸多盲点和误区，甚至于受到保险销售误导而使得自身权益受损。面对这样的境况，激发了笔者创作本书的意愿，以期望帮助到更多消费者和潜在消费者，维护自身利益，避免不必要的保险花费的同时获得更优的保险配置选择。本书的第二读者定位是广大保险从业人员。我国保险从业人员主要是保险公司的专属保险代理人，但受限于保险公司自身的经营策略和规划，往往难以获得专业性培训，所获得的培训往往停留在表面。保险公司对其所提供的培训往往是以扩大业务规模为导向，培训内容基本停留在保险营销技巧，对保险内核性的知识几乎不涉及，并且培训水平层次不齐，而这也正是保险业乱象丛生的一大根源所在。而随着互联网时代的来临以及消费者自身保险素质提升，保险代理人向专业化转型变得迫在眉睫。但是，代理人获得专业性培训的机会和渠道较少，所需要支付的成本较高，阻碍了保险代理人向专业化路线的迈进。因此，期望以本书的面世为广大代理人在专业化转型中贡献微薄之力，以此希望更多专业化人员为消费者提供更好的服务。

本书突破以往同类保险书籍有且只有于感性认知的阐述，基于数据和模型分析对人身保险进行解构，并构建了高效的保险产品测算和分析方法，为读者提供数据化、易量化的保险认知；通过理论与实践相结合，提出了更为符合市场实际情况的保险决策理论，为保险消费者和从业者提供决策指导，并有效填补了市场上此方面书籍的空白。本书兼具创新性、实用性、可视化、简洁性、渐进性和趣味性等特点，能满足不同层次保险认知水平的读者学习需求，特别适合广大保险从业者和消费者阅读。

毕业于华中科技大学，获工学和经济学双学士学位。有着多年保险从业经验，擅长数据处理、保险逆精算和保险决策研究。在实践方面，致力于互联网技术开发为保险业进行科技赋能，减少保险业存在的信息不对称；在理论方面，致力于保险逆精算研究，通过大量数据分析，提供合理的保险决策。

篇风险数据可视化章保险基础知识3一、保险基础3二、保险精算简介7三、保险逆精算10第二章死亡数据可视化12一、生命表简介12二、生命表数据分析13三、生命表编制17第三章重疾数据可视化21一、重疾简介21二、重疾表数据分析27三、单病种重疾37四、癌症43第四章意外伤害数据可视化51一、意外伤害51二、意外伤害数据分析52三、猝死58第五章财富分配演化60一、财富创造和分配60二、人身风险对财富积累的影响66三、财富积累的风险改善69第二篇保险产品逆精算第六章重疾保险逆精算75一、产品费率可视化75二、产品逆精算方法79三、保费分期83四、两全保险分析86第七章医疗保险逆精算88一、医疗险实例88二、住院费用分布90三、医疗险理赔统计94四、医疗险合理配置95第八章年金保险逆精算100一、年金保险100二、预定利率扩展103三、养老年金保险108第三篇保险安全体系第九章保险安全性115一、险企破产115二、险企破产防护120三、偿付能力监管126四、总结131第十章新型保险133一、分红保险134二、万能保险136三、投资连结保险138四、总结141第十一章核保理赔143一、保险理赔143二、如实告知148三、保险核保155四、总结165第十二章保险合同166一、合同属性166二、保险责任167三、除外责任168四、总结172第四篇理性决策分析第十三章理性保险决策179一、风险决策理论179二、经验决策191三、实效理论194四、理性保险决策200第十四章保险经营212一、保险经营组织212二、内地寿险市场格局220三、香港保险223四、总结229第五篇工业化中的保险发展第十五章保险中国百年史233一、清末年间（1840—1911年）233二、民国时期（1912—1949年）236三、新中国30年（1949—1978年）239四、改革开放（1978年至今）242五、三大险企247第十六章工业化中的保险业251一、保险与工业化关系251二、中国工业化进程253三、工业化中的未来保险业256参考文献262附录264后记与鸣谢275

2014年8月13日，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号）发布，标志着中国保险业发展跨入新阶段，从行业意志升级为国家意志。然而，保险业的健康快速发展，离不开消费者和从业人员的素质提升。本书为消费者和从业人员进行更加高效、实用、全面的保险决策提供理论基础和实践方法。长期以来，保险研究主要基于传统数理学和心理学框架下进行研究，容易偏离保险实践。对此，本书提供了保险研究的新视角。本书通过对保险精算进行逆向过程，归纳总结出更为合理的产品评测标准，为保险市场提供更为可行的产品测评方法。其次，本书通过对标准经济学的底层框架进行探讨修正，进一步修正保险经济学理论，为保险学理论研究提供参考，以解决当前保险经济学理论对某些现象无法有效解释的困境。*后，本书将保险业发展同工业化向结合，从而更好地探讨保险业发展，为学术研究提供参考。我国的保险强国之路，不能仅仅只是构建在“量”的积累之上，更应该是构建在“质”的提升。对此，夯实保险理论建设至关重要，注重理论的实践性和实用性尤为关键。本书通过实践和理论相结合，为消费者和从业人员解构和重建保险大厦，以促进保险业的繁荣发展。目前，我国保险业发展仍处于较为初级的阶段，保险业的健康发展也有赖于市场参与者保险素质的提高。本书为此提供了路径，推动行业呈良性循环的健康发展。一方面，本书可解决消费者所面临的信息不对称问题，减少非必要成本；另一方面，本书可提高从业人员的专业水平，以适应市场变化和需求。综上所述，可视化的、可量化的保险研究，其市场需求日益加大，并将推动着保险业更快速、更健康地向更高的阶段迈进。